La caída del efectivo y el lugar que ocupa en la era digital

Por años, gobiernos de diferentes países han desplegado distintas medidas para desacelerar el uso del efectivo. Por ejemplo, en Francia no se pueden hacer pagos de más de mil euros y algo similar pasa en España e Italia. Por su parte Dinamarca, dejó de imprimir billetes nuevos desde 2014 ya que su meta para el 2030 es erradicar el efectivo por completo.

Esta preocupación, es principalmente motivada para disminuir el impacto negativo que tiene en las economías las prácticas de lavado de dinero y la informalidad. En el caso de México, estas no son las únicas preocupaciones en la mente de cada administración, pues también se desea impulsar la inclusión financiera. En este camino, se espera que la era digital facilite la promoción de esta iniciativa en el país.
Qué es la inclusión financiera y por qué el uso del efectivo la obstaculiza

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores define la inclusión financiera como “…el acceso y uso de servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de la población…”

Tradicionalmente la inclusión financiera se ve como un fin en sí mismo, cuando debe verse un camino hacia el bienestar y la salud financiera. Es decir, la inclusión es un elemento muy importante para impulsar la movilidad social ya que el acceso facilita el control y posteriormente facilita que las personas puedan adquirir patrimonio, que puedan emprender y eventualmente esto permita que sus ingresos aumenten. Por ello, en términos numéricos no sólo se debe medir cuántos adultos tienen una cuenta bancaria y ya. Un claro ejemplo de esta situación es Estados Unidos donde más del 90% de la población tiene una cuenta bancaria, pero no son financieramente saludables.

En este sentido el efectivo obstaculiza la inclusión financiera ya que:

• No es fácil mantener un control del dinero para los usuarios.
• Incrementa la informalidad y esto complica el crecimiento de las comunidades y del país.
• Ayuda a mantener el anonimato cuando el dinero proviene de actividades ilícitas.

Migrar del efectivo a las cuentas bancarias es sólo el primer paso, pues el objetivo debe ser que las personas puedan generar riqueza. Por ejemplo, en un estudio realizado entre 2014 a 2016 con población de Sudáfrica, se encontró que aquellas personas que solicitaron un crédito mejoraron su autosuficiencia y alimentación.

Panorama en México: Efectivo vs. pagos digitales y nuevos jugadores tecnológicos

México, a pesar de que aún tiene grandes retos para desacelerar el uso del efectivo, ha tenido grandes avances. Por ejemplo, de 2012 a 2018 los adultos que cuentan con algún producto financiero pasaron del 56% al 68%. En cifras más específicas esto se reflejó en el aumento del 22% a 25% de personas con un seguro y en el caso de personas con una cuenta creció de 36% a 47%

El lado no tan amable es que la gran mayoría de las transacciones continúan realizándose en efectivo. Entonces, ¿qué está pasando? ¿por qué no hay un incremento mayor de inclusión financiera? De acuerdo a la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera la ENIF revela que la población encuestada afirma que las dos razones principales para tener un producto financiero formal es por el ingreso y porque no les ve valor.

Para dirigir esas preocupaciones, es de vital importancia aprovechar la era digital y que nuevos jugadores de servicios financieros se incluyan en el mercado para ofrecer mayor variedad de productos con diferentes propuestas de valor, puesto que existe una alta concentración de servicios y muy pocos proveedores del sector. Esto es un fenómeno impera a nivel internacional, pues para levantar una empresa de este giro se requiere de un alto grado de especialización y recursos. En el mercado mexicano el 53% de los créditos de nómina, el 49% del total de activos de la banca comercial –de acuerdo al documento de Política Nacional de Inclusión Financiera, publicado en marzo del 2020–. Es decir, al tener mayor diversidad de productos financieros, a través de nuevas entidades tecnológicas, se puede tener un mejor registro de actividades comerciales, incrementar el ahorro y crear un historial crediticio de los usuarios.

Un buen ejemplo de una institución financiera tecnológica que diversificó el sector es Clip. En México fue la primer compañía que ofreció el servicio de pagos con tarjetas de crédito y débito desde una terminal punto de venta (TPV) para dispositivos móviles y una app. Con ello, los pequeños negocios pueden tener más control e incrementar sus ventas. De hecho, la compañía afirma que 9 de cada 10 sus usuarios (pymes) han declarado que aumentaron sus ventas en más del 100%. Otra de las cosas que ha realizado esta empresa para que los negocios puedan agregar nuevos productos para generar valor – a través de servicios financieros – es habilitar la recarga de saldo con tarjeta.

Gracias a este tipo de modelo de productos financiero los pagos digitales se ha incrementado en el mundo. De acuerdo al Programa Anual de Inclusión Financiera 2019 de la CNBV, en México 25,642 por cada de 10 mil personas usan sus cuentas para pagar en TPV, mientras que 23,380 por cada 10 mil personas adultas usa sus cuentas para el retiro de efectivo. La diferencia entre un uso y otro aún es pequeña pero habla de que la innovación tecnológica, a través de empresas como Clip, ha permitido desacelerar el uso del efectivo, incrementar la penetración de servicios financieros con menores costos de transacción.

En conclusión, es necesario establecer un sistema financiero digital que habilite el bienestar y el crecimiento económico. Para ello, el banco mundial sugiere que para lograrlo se debe:

Referencias:

• https://expansion.mx/opinion/2019/09/09/mexico-y-los-retos-en-el-uso-del-efectivo
• https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/541294/Cuadriptico_PNIF_english.pdf
• https://www.cnbv.gob.mx/Inclusi%C3%B3n/Paginas/Descripci%C3%B3n.aspx